12月LPR利率是多少？2022年1月1日起房贷利率会下降吗？

12月新出炉的LPR利率为：5年期以上LPR为4.65%，连续保持不变。所以2022年1月1日更新的存量房贷利率将保持不变。

以北京为例，现在北京房贷市场利率仍执行首套房利率为LPR（贷款市场报价利率）+55个基点、二套房利率LPR+105个基点这一项标准，即首套房利率为5.2%、二套房利率为5.7%。

如果近期银行不调整房贷利率加点数，这一标准也依然不变。

LPR计算方式举例：

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

A解释：5.39%是你目前房贷的贷款利率。假设贷款本金是100万元，还款时间是20年，等额本息的还款方式，当下每个月的还款额就是6，816.89。原合同的利息计算方法下，利率是固定的5.39%，因此每个月还款金额也是可以预期的。

剩余年限是8年，此时消费者已还款的期数是144期（12年*12个月=144期），下一个还款期数就是第145期，此时的月初剩余未还本金就是：530，645.35。

2019年12月的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

解释：当消费者决定转换成以LPR计算房贷利率的方式，那么第一次转换的时候，银行会为消费者计算出一个固定的“加点”百分比，英文叫Spread。这个加点百分比（Spread）一旦计算出来后，就是固定的。不同消费者的加点百分比也会不一样。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。“

解释：2020年12月后，如果LPR降低到4.5%，消费者的房贷利率就变成5.09%（4.5%+0.59%）。假设消费者房贷的剩余本金未还款额还是530，645.35，剩余还款期数还是8年。这时的每个月还款额就变成了每月6，740.69。相较于之前的每月固定还款额6，816.89，消费者每个月可以省下76.2，一年就可以省下914.4。房贷金额越高，则省下的利息钱就越多。

但如果LPR增长到5%，消费者的房贷利率就变成了5.59%（5%+0.59%）。假设还是同样的未还款本金530，645.35，同样的剩余还款期数8年，此时的每月还款额就是6，867.96。相较于之前固定的6，816.89，消费者每月需要多还51.07，一年就需要多还612.84。