银行喜欢信用卡套现吗 信用卡套现会为银行带来的哪些成本

南方财富网 2020/10/15 16:33:29

信用卡套现,银行到底是爱是恨?银行到底喜不喜欢或者说需不需要信用卡套现?

1.什么是信用卡套现?

中国银行业协会在《信用卡套现风险防范细则》中套现的定义是:指商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户自身以信用卡为载体,通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的行为。

简单来说就是:没有通过取现的方式套取信用卡现金的行为,我们叫做套现。两者的区别在于,取现,银行收取了高额的取现手续费,而套现,银行付出了资金成本,却没有获得相应的回报。

2.银行给套现客户如何分级

根据客户的消费行为,一般而言我们把套现分为不同的等级,相应的管控方式也略有不同,小编举几个例子大家就懂了。

用户A日常餐饮、购物等均用该卡消费,临时用于购买装修材料套现1笔2万(额度2万),这种客户套现等级一般较低,常用的管控方式为短信提醒。

用户B提供车产、房产办了一张高额的卡,常常用于副业进货周转等,信用卡一般账单10万(额度10万),大部分时候正常还款,偶尔最低还款或分期,这种客户套现等级属于中高,常用的管控方式为电话教育或交易管控,比如特定的商户无法刷卡等。

用户C拥有多家银行信用卡,多个月账单日第二天就消费10万(额度10万),在还款日当天正常还款,这种客户套现等级属于高,常用的管控方式为降额或冻结卡片。

3.商业银行经营的目的是啥?

现行的商业银行法(2015年修正)中第四条规定:

商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。那么银行要不要管控套现行为呢?既然本质上以效益性或者盈利为目的,只要算算套现能为银行带来多少收益自然而然就有了答案。

4.客户套现会为银行带来的哪些收益?

A刷卡消费带来的收单收入:作为代理商都知道,银行经营的目的是为了盈利,第三方支付公司自然也是,因此套码跳码早就成了常态。而套现客户很多时候有些为了降低资金使用成本,有些则被支付公司跳了码而导致发卡行分到的手续费极低,最终都走的是低费率或者线上交易,那么这部分消费带来的收益则较低。

B办理分期或最低还款带来的手续费收入:专业的套现客户把信用卡玩的很溜,基本不会分期或最低还款。因此这部分利润非常少,或者说几乎没有。所以很多做Y卡就很注重银行的收益,避免被银行降额封卡。

5.客户套现会为银行带来的哪些成本?

A资金成本:客户消费了的额度我们叫做应收账款,我们把应收账款按照带来的收益程度分为生息资产和非生息资产。生息资产包括纯消费、分期、最低还款等。

银行总是不断的追求提高信用卡应收账款生息资产的比重,这点应该很好理解吧。那么套现占用的这笔额度,很大可能会被分到非生息资产。换句话说,这笔资金被占用了却没有带来更大的收益(机会成本)。

B风险成本:纯套现的客户,一旦发生资金链断裂,极易发生无法还款的情况,进而进入催收的行列,催收本身也是成本,催不回来成为坏账,那就更是损失了。

C监管成本:如各位粉丝所知,监管的态度很明朗了,致力于维护金融市场的稳健有序发展。这种情况下,银行也承担着如果依然睁一只眼闭一只眼,极有可能被监管处罚的风险,比如无锡某银行和宁波某银行早前就被银监会处罚过。

简单来说,银行管不管控套现取决于:银行能从你身上赚的钱和自己承担的风险匹不匹配,不匹配就直接“干你”。不同的银行可能决策结果也不一样,这取决于他们前期吸引的存量套现客户的等级。当然,银行对于不同套现等级管控的策略也不一样。

但我认为,银行要不要管控其实是一个伪命题,监管发出的通知,你敢不执行?只是快慢而已。

最后我想聊聊,管控信用卡的资金用途只能用于日常消费,长期来看,我认为这有利于倒逼传统信贷业务变革。

为什么现在小贷遍地开花,为什么信用卡套现屡禁不止,因为市场有强大的信贷需求没有得到满足,传统信贷产品没有满足这部分需求。现在的小贷、信用卡审批宣传的都是1张身份证即可办理,5分钟下卡出额度。传统信贷产品仅这点就还有漫长的路要走。

我想,未来的银行会作为服务业的领头羊,比海底捞更重视客户体验,围绕客户,设计推广产品......

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